进入下半年，为争夺回暖消费市场中的业务增长点，各家银行纷纷下调消费贷产品利率，通过 " 价格战 " 扩容冲量。

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7 月份以来，国有大行、股份制银行以及区域性银行的消费信贷业务利率均已下调，有的银行消费信贷年化利率已跌破 4%，利率进入 "3" 周期。比如，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至 3.75%，已接近 1 年期贷款市场报价利率。

业内分析，消费贷利率走低的关键因素是因为 LPR 前期的下调，银行选择 " 降价 " 是在寻求扩大消费贷业务利润增长点。从央行官网了解到，今年以来 LPR 已是两度下调，7 月 20 日最新 1 年期 LPR 为 3.7%，5 年期以上 LPR 为 4.45%。

招商证券 ( 600999 ) 分析师廖志明表示，目前来看，银行消费贷通过适度 " 降价 " 的方式扩量，其实是一个非常合理、符合逻辑的竞争策略，消费贷降价扩量也有利于维持零售业务的稳定。

银行消费贷产品纷纷 " 降价 " 抢客

近期，不少银行下调消费贷产品利率，纷纷 " 降价 " 抢客。

据和讯统计，中行中银 E 贷年化利率最低降至 3.9%；农行网捷贷年化利率低至 3.7%；建行快贷年化利率最低 4%；工行融 e 借年化利率最低 3.75%；交通银行利率最低可至 3.85%，新客户还可以打折；兴业银行 ( 601166 ) 、浦发银行 ( 600000 ) 1 年期消费贷最低为 3.85%。此外，招商银行 ( 600036 ) 也在通过利率打折、优惠券等形式促销，招商银行闪电贷推出 7.8 折利率优惠券，折后年利率 3.95% 起。

对于部分银行选择 " 降价 " 的原因，光大银行 ( 601818 ) 金融市场部宏观研究员周茂华表示，主要是为了扩展消费贷业务。同时，随着国内消费市场趋势回暖，部分银行寻求扩大消费贷业务利润增长点。

虽然银行消费信贷利率下行，但针对授信客户的门槛依然较高。据了解，各银行对工作年限、缴纳公积金情况等因素的调查是贷前的必备流程，甚至对客户还有白名单进行筛选。

比如，工商银行低息消费贷的申请人至少有三个条件：一是工作时间最短 1 年以上；二是连续缴纳 1 年公积金；三是就业单位在企业白名单内；兴业银行给出更具体的低息申请条件：贷款申请人每月所交公积金要在 2400 元以上；工作单位得在白名单内。

某银行零售业务负责人透露，鉴于客户消费信贷需求不足和上半年不良压力上升，银行在授信客户筛选方面也趋于审慎，更聚焦于企事业单位、公务员等优质客群。

针对 " 新市民 " 客群业务深耕细作

央行 7 月 29 日发布的上半年信贷投向数据显示，2022 年上半年住户贷款增加 2.18 万亿元，比上年同期少增 2.39 万亿元，其中，消费贷款增加 6468 亿元，较上年同期少增 2.13 万亿元。5 至 6 月信贷投放总体情况开始企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。但与往年数据相比，无论是按揭贷款，还是消费信贷都待修复。

上半年，整个消费信贷市场都较为低迷，银行加快了优质客群的深耕细作。" 新市民 ""新能源汽车消费 " 等客群成为银行发力的焦点。越来越多的银行将新业务布局的重点放在 " 新市民 " 业务领域，推出 " 新市民 " 金融服务方案，并加快上线专属授信产品。

某银行从业人士透露，" 新市民 " 客群的贷款是今年银行零售信贷的发力重点和新增贷款的重头，尤其监管支持政策指导下，各家银行在这一业务的关注度越来越高。

" 上半年我们将原来的一些零售贷款产品做了升级，并专门针对‘新市民’客群的需求推出了几款专属金融产品。在审批流程、审批额度、授信策略等方面更能满足‘新市民’客群异地授信的流动性资金需求。" 该从业人士表示。

今年以来，政策层面也一直鼓励金融服务 " 新市民 "。2022 年 3 月，银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确金融机构要创新产品，在就业、创业、住房、保险、养老、教育等多方面对新市民客群提供更高质量的金融服务。

截至目前，北京、上海、深圳、广州等 20 余地的银保监局围绕各地 " 新市民 " 在就业、购房、养老等方面的需求特点，引导金融机构加大投入、创新产品，在融资可得性、便利性、普惠性等方面进行了积极探索。

（责任编辑：曹言言 HA008）

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